Вопросы и ответы

Банкротство физ. лица может быть возбуждено даже после его смерти или признания умершим, включая ситуацию, когда должник умирает (признается умершим) после подачи заявления о признании банкротом.
До момента определения наследников права и обязанности должника исполняет нотариус по месту открытия наследства. После – все права и обязанности по процедуре банкротства переходят к наследникам.
Главное – своевременно и как можно раньше обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом, не дожидаясь аналогичного требования от своих кредиторов.

Услуги по банкротству оцениваются по разному. Всё зависит от выбранного финансового управляющего и опыта юридической компании. Если юридическая компания не специализируется на делах по банкротству, скорее всего, цена на услуги будет завышена. Причина тому - сложность для компании проведения процедуры.

В специализированных юридических фирмах цена услуги банкротства физического лица в среднем составляет 150 000 руб, включая все гос. пошлины, оплату публикаций и зарплату финансового управляющего. То есть, цена "под ключ".

Если Вы взяли кредиты и хотя бы 1-3 месяца платили по ним, то шанс классификации Вашего сложного финансового положения как преднамеренного банкротства близок к нулю. Иными словами, за банкротство не сажают, если только Вы не взяли кредит и передумали по нему платить как только вышли из дверей банка. Во всех остальных случаях никакой уголовной ответственности за банкротство или Вашу финансовую несостоятельность нет.

Если Вы не платите по долгам (кредитам), это найдёт отражение в Вашей кредитной истории. Так что уже через 3 месяца с момента возникновения просрочек кредиты Вам, на адекватных условиях, уже дадут маловероятно. Если Вы инициировали процедуру банкротства, то в ближайшие годы Вы можете забыть о кредитовании. Что, с нашей точки зрения, очень даже хорошо.

Юридически никаких причин уволить Вас за то, что Вы являетесь банкротом - нет. Откровенно говоря, и фактических тоже. Если Вы вовремя подали заявление в арбитражный суд, подготовили все документы и инициировали процедуру банкротства, никаких сложностей не возникнет.

Фактические причины уволить Вас с работы могут возникнуть, если Вы должны существенную сумму банкам и другим кредиторам, и избегаете общения с представителями кредиторов, и/или не платите долг. В этом случае служба взыскания или коллектора будут беспокоить Вас, Ваших соседей, а также работодателя или Ваших коллег, что, как Вы понимаете, может привести к тому, что Вы станете нежеланным сотрудником.

Если Вы должник, то самый лучший для Вас способ сохранить работу, это инициировать процедуру банкротства, или обратиться за правовой помощью к специализированным юристам (кредитным юристам).

Признать себя банкротом означает не только освободиться от долгов, но и жить со статусом "банкрот". Насколько это критично в России и какие для Вас это может нести негативные последствия?

​Ответ прост - практически никаких. Вы не сможете занимать руководящую должность в ближайшие 10 лет, а также не сможете брать новые кредиты. Для банков и других кредиторов Вы более не представляете никакого интереса. Также Вы не сможете в ближайшие годы вновь объявить себя банкротом. Вот, и все последствия банкротства. Так ли это страшно?

​

Если Вы хотите стать банкротом, это значит, что Вы не в состоянии выплатить по своим долговым обязательствам. Смысл процедуры банкротства как раз и заключается в том, чтобы признать Вас финансово несостоятельным, или, другими словами, неплатежеспособным.

​Признание Вас банкротом полностью освободит Вам от выплаты Вашей задолженности банкам, МФО и другим кредиторам. Ваши долги списаны, Вы - банкрот. (В соответствии в законом о банкротстве, ФЗ №127: "О несостоятельности (банкротстве)"

1. Ошибка/несоответствие данных действительности
Если Вы обнаружили ошибку в своей кредитной истории, то эти данные можно скорректировать, подав заявление на изменение кредитной истории. Бюро кредитных историй направит запрос источнику формирования, и, в случае подтверждения ошибки, источник формирования внесет изменения в вашу кредитную историю, а БКИ предоставит вам официальный ответ на ваше заявление с кредитным отчетом, подтверждающим данный факт.

2. Низкий скоринговый балл/качество КИ не высокое

Удалить кредитную историю нельзя. Если вы допускали просрочки и имеете не очень хорошее качество кредитной истории, то, для того чтобы иметь возможность вернуть свою репутацию в глазах банков, необходимо улучшать свою кредитную историю.

·         Погашая текущие кредиты без просрочек.

·         Закрыв неактивные кредитные карты, которые вы не используете. Не смотря на активность, кредитная карта увеличивает вашу кредитную нагрузку, а слишком большая кредитная нагрузка может послужить отказом в выдаче кредита.

·         Получая новые кредиты и выплачивая их кристально чисто. Однако надо помнить, что не всегда открытие нового кредита и большее количество активных кредитов положительно влияет на качество вашей КИ

3. Мошеннический кредит
На утерянные документы зачастую оформляется 2-3 мошеннических кредита. Если вы хотя бы раз теряли паспорт, вам как можно быстрее требуется проверить свою кредитную историю. Однако, в последнее время набирает обороты мошенничество в сфере онлайн кредитования. Там можно получить кредит даже по копиям документов. Поэтому своевременный контроль является залогом вашего спокойствия

Кредитный отчет (КО) — документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй (БКИ) предоставляет СКИ по запросу.

• Понять насколько вы желанный клиент для банка
• Понять причину отказа в выдачи кредита
• Контролировать состояние вашей кредитной истории
• Своевременно выявить наличие ошибки в кредитной истории, допущенной источником формирования;
• Исправить ошибки, если они имеются в вашей кредитной истории
• Улучшить качество своей кредитной истории, чтобы стать желанным клиентом банка
• Выявить факт мошенничества и подлога ваших персональных данных

1. Кредитные обязательства
2. Заявки на кредит
3. Поручительства по кредитным обязательствам

  4.  Неисполненные обязательства по внесению платы за:

• • услуги связи
• • коммунальные услуги
• • услуги связи

  5.  Неисполненные алиментные обязательства

Еще одно «поверье» заключается в том, что банки специально передают в БКИ негативную недостоверную информацию о заемщиках, чтобы они больше не смогли кредитоваться в других финансово-кредитных компаниях.

Это заблуждение бытует среди непросвещенных заемщиков. Они часто интересуются, как уличить банк в передаче в БКИ недостоверных сведений. Однако банки не заинтересованы поступать таким образом, потому что в дальнейшем защитная система может не пропустить своего же клиента, о котором поступила негативная информация.

Если клиент убежден, что данные, переданные из бюро, являются ошибочными, их можно оспорить. Если ошибка действительно будет зафиксирована, банки легко исправляют недостоверные кредитные истории граждан. Чтобы избежать неприятных ситуаций и доказать своевременное внесение оплаты, лучше сохранять все чеки, подтверждающие платежи.

Лица, ни разу не бывавшие в роли заемщиков, могут не понять, по какой причине банк выносит отрицательное решение по выдаче первого кредита. В недоумении они обращаются в БКИ, пытаясь выяснить причину отказа в получении займа.

Нужно отметить, что банки часто отказывают в кредите из-за отсутствия кредитной истории, однако так происходит не всегда. Однако если банк находится в сомнениях относительно заемщика, отсутствие кредитной истории может стать решающим фактором, который повлияет на его решение.

По мнению некоторых, БКИ хранит данные, не соответствующие действительности и взятые неизвестно откуда. Они уверены, что если погасят задолженность по кредиту в полном объеме, то защитят себя от передачи данных в бюро кредитных историй. Если же задолженностей нет, своевременность или несвоевременность платежей по займу не имеет значения. Поэтому ряд граждан обращается в БКИ, выражая свое возмущение тем, что кредит они погасили и не понимают, откуда взялась плохая кредитная история.

Хочется повторить, что формирование кредитных историй — это дело рук банковских работников. И данные по всем кредитам передаются в БКИ, независимо от того, были по ним просрочки или нет.

Некоторые граждане считают, что БКИ работает так же, как кредитные брокеры, поэтому они стараются договориться с работниками бюро. Как правило, приходя в БКИ, такие люди давят на жалость, рассказывают о жизненных трудностях, говорят о множестве обстоятельств, которые послужили причиной просрочек по прежним кредитам, пытаются убедить сотрудников бюро в том, чтобы они удалили данные в их кредитной истории, негативно влияющие на выдачу новых кредитов.

Значительная доля заемщиков искренне рассчитывает на то, что работники бюро войдут в их положение, простят и сотрут данные, которые мешают им взять займ. Однако не каждому известно, что кредитная история формируется кредиторами. Внести в нее изменения может только банк, и лишь в тех случаях, если признает свою ошибку о внесении недостоверной информации или же по решению суда.

Ниже приведен краткий перечень встречающихся в контексте использования электронной подписи понятий и определений:

Электронная подпись (ЭП) - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (в терминах Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи").

Синонимы и употребляемые сокращения:

— ЭП (электронная подпись);

— КСКПЭП (квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи);

— ЭЦП (электронная цифровая подпись);

— цифровая подпись.

Электронная подпись предназначена для идентификации лица, подписавшего электронный документ и является полноценной заменой (аналогом) собственноручной подписи в случаях, предусмотренных законом.

---

* Электронная цифровая подпись (ЭЦП) - реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе (в терминах Федерального закона от 10.01.2002 №1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи").

* Понятие ЭЦП вытесняется понятием ЭП (см. определение выше) в связи с тем, что Федеральный закон от 10.01.2002 №1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" утрачивает силу с 1 июля 2012 года. Ему на смену приходит Федеральный закон от 06.04.2011 №63-ФЗ.

Криптографическая система с открытым ключом (разновидность асимметричного шифрования, асимметричного шифра) — система шифрования и/или электронной подписи (ЭП), при которой открытый ключ передаётся по открытому (то есть незащищённому, доступному для наблюдения) каналу и используется для проверки ЭП и для шифрования сообщения. Для генерации ЭП и для расшифровки сообщения используется закрытый ключ. Криптографические системы с открытым ключом в настоящее время широко применяются в различных сетевых протоколах, в частности, в протоколах TLS и его предшественнике SSL (лежащих в основе HTTPS), в SSH. Также используется в PGP, S/MIME.

Информационная безопасность - защита конфиденциальности, целостности и доступности информации. 

На самом деле понятие "Информационная безопасность" имеет достаточно большое количество понятий и определений, которые могут быть отнесены к процессам защиты информации, безопасности организации, общества, государства и так далее. В контексте нашей деятельности мы говорим об информационно-технической безопасности.

Использование электронной подписи обеспечивает некоторые аспекты информационной безопасности, а именно:

— контроль целостности: при любом (случайном или преднамеренном) изменении электронного документа подпись становится недействительной, потому что вычислена она на основании исходного состояния документа и соответствует только ему.

— защиту от изменений (подделки): гарантия выявления подделки при контроле целостности делает подделывание нецелесообразным.

— невозможность отказа от авторства: создать действительную подпись можно, только зная закрытый ключ, который, в свою очередь, известен только владельцу. Следовательно, владелец не может отказаться от своей подписи под документом.

— подтверждение авторства: создать действительную подпись можно, только зная закрытый ключ, который, в свою очередь, известен только владельцу. Следовательно, владелец пары ключей может доказать своё авторство подписи под электронным документом. В отдельных случаях (зависит от документа) могут быть подписаны какие-то специальные поля. Например, "дата подписания", "автор" или т.п.

---

Электронный документооборот (ЭДО) — некая система по работе с документами в электронном виде. Документы в этом случае создаются с помощью программно-аппартных средств (программ и компьютеров) и могут быть подписаны электронной подписью и сохранены на носителе информации в виде файла определенного формата. Использование электроной подписи здесь как раз и обеспечивает (см. определение "Информационная безопасность"):

— контроль целостности;

— защиту от подделки;

— неотказуемость от авторства;

— подтверждение авторства.

подготовлено по материалам Википедии.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ

КСКПЭП – квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи.
КЭП – квалифицированная электронная подпись.

Криптопровайдер – средство защиты криптографической защиты информации. Программа с помощью которой генерируется закрытая часть электронной подписи и которая позволяет производить работу с электронной подписью. Данная галочка проставляется автоматически.

Экспортируемый ключ – возможность копирования электронной подписи на другой носитель. При отсутствии галочки копирование электронной подписи будет невозможно.

ЛКМ – левая кнопка мыши.

ПКМ – правая кнопка мыши.

CRM-AGENT – приложение, разработанное специалистами УЦ для упрощения процедуры генерации ключевой пары, создания запроса и записи сертификата.

Перед началом генерации

После посещения удостоверяющего центра и прохождения процедуры сверки личности, на указанную Вами в заявлении электронную почту, УЦ прислал письмо, содержащее ссылку для генерации. Если Вы не получали письма, обратитесь к Вашему менеджеру или в Техническую поддержку УЦ по контактному номеру из этого руководства.

Откройте ссылку для генерации из письма в одном из рекомендуемых браузеров: Google Chrome, Mozilla Firefox, Yandex.Браузер. Если Вы уже находитесь в одном из вышеперечисленных браузеров, кликните по ссылке ЛКМ или ПКМ > «Открыть ссылку в новой вкладке». Страница генерации (Рис.1) откроется в новом окне.

При открытии ссылки, появится первоначальное предупреждение. Ознакомьтесь с ним, если для хранения КЭП вы используете носитель Jacarta LT. Подробнее о носителях в Таблице 1 ниже. Если используете иной носитель, то нажмите кнопку «Закрыть».

Рис.1 – Страница генерации

Установка приложения

Нажмите на ссылку «Скачать приложение» для начала загрузки. Если ничего не произошло после нажатия, кликните по ссылке ПКМ > «Открыть ссылку в новой вкладке». После скачивания приложения запустите установку.

Рекомендуется отключить антивирусное ПО перед загрузкой программы!

В процессе установки приложения «crm-agent» появится сообщение с запросом доступа (Рис.2).

Рис.2 – Запрос доступа

Нажмите кнопку «Да».

Предоставление доступа

После окончания установки приложения вернитесь на страницу с генерацией. Появится сообщение о «Предоставлении доступа» (Рис.3).

Рис.3 – Доступ к хранилищу сертификатов

Нажмите «Продолжить» и, в появившемся окне, «Предоставить доступ» (Рис.4).

Рис.4 – Доступ к хранилищу сертификатов 2

Если не появилась кнопка «Продолжить»

Если после установки приложения «crm-agent», ссылка на скачивание приложения не исчезла, причиной может быть блокировка подключения вашей системой безопасности.

Для устранения ситуации необходимо:

Отключить антивирус, установленный на вашем компьютере;

Открыть новую вкладку в браузере;

Ввести в адресную строку браузера адрес без пробелов - 127.0.0.1:90 – и перейти (нажать Enter на клавиатуре);

При появлении сообщения браузера «Ваше подключение не защищено», добавьте страницу в исключения браузера. Например, Chrome: «Дополнительные» - «Все равно перейти на сайт». Для остальных браузеров воспользуйтесь соответствующей инструкцией разработчика.

После появления сообщения об ошибке, вернитесь на страницу с генерацией и повторите Пункт 2 данной инструкции.

Установка КриптоПРО CSP

В случае, если у вас отсутствуют предустановленные криптопровайдеры, после этапа предоставления доступа появятся ссылки для скачивания КриптоПРО (Рис.5).

Рис.5 – Загрузка КриптоПРО

Это важно: приложение «crm-agent» обнаруживает любые криптопровайдеры на компьютере, и, если у Вас установлена отличная от КриптоПРО CSP программа (например, VipNET CSP), свяжитесь со специалистами технической поддержки УЦ для консультации.

После окончания загрузки откройте zip-архив с помощью соответствующей программы-архиватора (например, Win-RAR). Внутри будет сам файл установки КриптоПРО. Запустите его и установите с параметрами по умолчанию. В процессе установки у Вас может появиться следующее окно:

Рис.5 – Установка КриптоПРО

Пропустите окно, нажав «Далее». Установка КриптоПРО завершена.

Установка драйвера для токена

Подписи можно хранить в реестре компьютера, на обычных флеш-накопителях и на специальных usb-токенах. Список токенов, пин-коды и ссылки на ПО представлены в таблице ниже (Таблица 1).

Таблица 1 – Драйверы для защищенных носителей

Тип USB-носителя	Внешний вид USB-носителя	Ссылка на загрузку драйверов	PIN-код
ruToken		Драйверы Рутокен для Windows	12345678
eToken		Драйверы eToken для Windows	1234567890
JaCarta LT		Единый клиент JC	1234567890
MS-Key		MSKey Driver	11111111
Esmart*		ESMART PKI Client	12345678
JaCarta LT Nano JaCarta ГОСТ JaCarta S/E		Единый клиент JC	1234567890

Визуально определите ваш носитель.

Для работы с одним из этих носителей необходимо установить драйвер. Перейдите по соответствующей ссылке, скачайте драйвер и установите его на компьютер. Установку драйвера проводите с параметрами по умолчанию.

Формирование запроса на сертификат

Теперь Вы можете приступать к формированию запроса на сертификат. На экране у вас появится сообщение об этом (Рис.6). Нажмите кнопку «Продолжить» для начала формирования запроса.

Рис.6 – Начало формирования запроса

Откроется дополнительное окно с предложением выбрать, куда записать КЭП (Рис.7). Есть возможность выбрать в качестве носителя:

Реестр – хранилище «внутри» компьютера;

Диск {X} – обычный флэш-накопитель;

ARDS JaCarta 0, Activ Co Rutoken 0 и т.п. – защищенный токен.

Рис.7 – Выбор носителя

Передвигая ползунок, выберите носитель для хранения КЭП и нажмите «ОК». Если был выбран «Реестр», то система в дальнейшем предупредит о возможном риске. Продолжите, если Вы осознанно выбрали реестр в качестве носителя для КЭП. Если случайно, то повторите формирование запроса повторно.

Это важно: в качестве хранилища КЭП для электронных торговых площадок можно использовать только защищенный носитель — токен. Если нет токена или драйвер установлен, но сам токен не работает, то свяжитесь со специалистами технической поддержки УЦ для консультации.

После выбора носителя откроется окно генерации «Датчик случайных чисел» (Рис.8). Для заполнения шкалы необходимо быстро и часто нажимать на цифровые клавиши на клавиатуре или передвигать мышь в пределах окна. Может потребоваться повторить процедуру несколько раз.

Рис.8 – Датчик случайных чисел

По окончанию процесса откроется окно с предложением задать пароль (Рис.8) для контейнера, если был выбран обычный флеш-накопитель или реестр. Рекомендуется не задавать пароль и пропускать данный пункт нажатием кнопки «ОК» без ввода и подтверждения пароля.

Рис.8 – Ввод пароля

Если вы выбрали в качестве носителя токен, тогда необходимо ввести pin-код. Стандартные pin-коды носителей указаны в Таблице 1 выше. Выбрать токен для хранения и пройти датчик случайных чисел может потребоваться дважды, так как на данный момент выпускается две аналогичные КЭП: по старому ГОСТ 2001 и по новому ГОСТ 2012.

Это важно: количество попыток ввода pin ограничено и, если pin введен неверно несколько раз, то носитель может быть заблокирован. В таком случае, свяжитесь со специалистами технической поддержки УЦ для консультации.

При успешном завершении генерации появится следующее (Рис.9) сообщение:

Рис.9 – Завершение генерации

Завершена процедура по созданию закрытой части ключа электронной подписи и отправка запроса на сертификат. Если в качестве носителя у Вас флеш-накопитель (флешка), то доступ к файлам электронной подписи открыт пользователям и антивирусному ПО. В таком случае есть риск утери закрытой части, после чего потребуется перевыпуск. Чтобы обезопасить себя от нежелательных последствий хранения КЭП на флеш-накопителе, сохраните копию папки с флеш-накопителя на своём компьютере и заархивируйте скопированный образец.

Это важно: категорически не рекомендуется осуществлять действия с этими файлами: перенос, изменение наименования, редактирование. При утере электронной подписи, требуется платный перевыпуск КЭП. Создавать копию созданной в процессе генерации папки – безопасно.

Запись сертификата на ключевой носитель

Спустя 5 минут после завершения этапа генерации, обновите страницу генерации, нажав клавишу F5 или соответствующую кнопку в браузере. Если запрос на выпуск сертификата уже одобрили, появится страница для записи сертификата в контейнер ключа (Рис.10). По ссылке из пункта 1 «Скачайте бланк для подписи» на этой странице скачайте бланк сертификата, распечатайте его. Владелец сертификата, на чье имя была выпущена КЭП, должен подписать бланк.

Рис.10 – Сертификат одобрен

Подписанный документ необходимо отсканировать и загрузить скан на сервер нашего удостоверяющего центра с помощью кнопки на этой же странице. После этого станут доступны две ссылки (Рис.11).

Рис.11 – Бланк загружен

Кликните на ссылку «Записать сертификат на ключевой носитель», откроется дополнительное окно (Рис.12).

Рис.12 – Запись сертификата

Нажмите кнопку «Продолжить» - в появившемся окошке «Предоставить доступ». Для завершения записи кликните кнопку «Начать». Появится сообщение об успехе операции (Рис. 13).

Рис.12 – Завершение записи сертфиката

Все готово, электронная подпись успешно создана. Для проверки работоспособности КЭП, откройте письмо, которое придёт после создания КЭП. В письме будет содержаться ссылка на сервис по подписанию закрывающих документов с помощью электронной подписи. Пройдите процедуру подписания и скачайте подписанные документы.

Для решения этого и подобных вопросов  советуем обратиться к нашим специалистам для получения подробной консультации ввиду объема возможных ситуаций

Данные сертификаты находятся в разделе Поддержка